SAC ou Price — qual economiza mais?

O SAC economiza mais em juros totais, porque a amortização do principal é mais rápida. A diferença pode chegar a dezenas de milhares de reais em financiamentos longos. Mas o SAC tem parcelas iniciais mais altas, o que pode inviabilizar a aprovação do financiamento.

Por que a parcela do SAC diminui?

Porque a amortização é constante (mesmo valor todo mês), mas os juros diminuem conforme o saldo devedor cai. No início, o saldo é alto e os juros são grandes. No final, o saldo é baixo e os juros são pequenos. A parcela total (amortização + juros) diminui.

A primeira parcela do SAC é muito maior que a do Price?

Depende do prazo e taxa. Em 360 meses, a primeira parcela do SAC pode ser 25-40% maior que a do Price. Mas no final do contrato, o SAC tem parcelas bem menores. A média ao longo do contrato é similar.

SAC é melhor que Price?

Financeiramente sim — paga menos juros. Mas pode não ser viável se a renda não suporta a primeira parcela. O Price permite financiar com renda menor, ao custo de mais juros. A escolha depende da renda e do objetivo.

No SAC, quando a parcela fica mais baixa?

A parcela cai a cada mês, mas a queda é mais perceptível após alguns anos. Nos primeiros 5-10 anos, a parcela ainda é alta. A partir do meio do contrato, a queda se acelera. No final, a parcela é bem menor que a inicial.

Posso trocar de SAC para Price durante o financiamento?

Geralmente não. O sistema de amortização é definido no contrato e não pode ser alterado. Mas você pode fazer portabilidade do financiamento para outro banco e renegociar as condições, inclusive o sistema. Consulte o banco para as opções.

Imóveis e financiamento

O que é SAC?

Entenda o sistema de amortização com parcelas decrescentes e menos juros totais

Resposta rápida

SAC (Sistema de Amortização Constante) é um sistema de financiamento onde a amortização do principal é fixa (valor financiado ÷ número de parcelas) e os juros diminuem a cada mês (porque são calculados sobre o saldo devedor, que diminui). Resultado: as parcelas começam altas e vão caindo ao longo do contrato. O SAC paga menos juros totais que o Price, mas a primeira parcela é 25-40% mais alta.

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Resposta rápida O que significa Como funciona Fórmula Exemplo prático Diferenças Quando usar Erros comuns Termos relacionados Perguntas frequentes

O que significa SAC?

O SAC é um dos dois sistemas principais de amortização de financiamentos no Brasil (o outro é o Price). A característica do SAC é a amortização constante: o valor que reduz o principal é o mesmo todos os meses. Os juros, porém, diminuem a cada mês porque são calculados sobre o saldo devedor, que vai caindo. Resultado: a parcela total (amortização + juros) é decrescente.

A primeira parcela do SAC é a mais alta. Para um financiamento de R$ 300.000 em 360 meses a 0,92%/mês, a primeira parcela é aproximadamente R$ 3.560. A última parcela é aproximadamente R$ 841 — bem menor. A média ao longo do contrato é similar à do Price, mas a distribuição é diferente: alta no início, baixa no final.

O SAC economiza mais em juros totais que o Price, porque a amortização do principal é mais rápida. No exemplo acima, o SAC paga aproximadamente R$ 499.680 de juros totais, enquanto o Price paga aproximadamente R$ 723.480 — uma diferença de mais de R$ 220.000. Para financiamentos longos, a diferença é significativa.

A desvantagem do SAC é a primeira parcela alta, o que pode inviabilizar a aprovação do financiamento. Os bancos limitam o comprometimento de renda (geralmente 30% da renda bruta). Se a primeira parcela do SAC supera esse limite, o financiamento pode ser negado ou o valor reduzido. O Price, com parcela menor, pode ser aprovado com renda menor.

Como funciona na prática

No dia a dia do financiamento SAC, o devedor vê as parcelas diminuirem ao longo do tempo. Nos primeiros anos, a parcela é alta e a maior parte é juro. Conforme o saldo cai, os juros diminuem e a parcela cai. No final do contrato, a parcela é baixa e a maior parte é amortização. O devedor pode amortizar antecipadamente para acelerar a redução do saldo e das parcelas.

Fórmula

Amortização mensal = Valor financiado ÷ Número de parcelas Parcela = Amortização + (Saldo devedor × taxa de juros)

Exemplo prático detalhado

Contexto

Um financiamento de R$ 300.000 em 360 meses (30 anos) a 0,92%/mês. Quer comparar SAC e Price.

Passo a passo

1SAC — amortização mensal: 300.000 ÷ 360 = R$ 833,33.
2SAC — primeira parcela: 833,33 + (300.000 × 0,92%) = 833,33 + 2.760 = R$ 3.593,33.
3SAC — última parcela: 833,33 + (833,33 × 0,92%) = 833,33 + 7,67 = R$ 841,00.
4SAC — juros totais: ~R$ 499.680. Total pago: ~R$ 799.680.
5Price — parcela fixa: ~R$ 2.843/mês por 360 meses. Juros totais: ~R$ 723.480. Total: ~R$ 1.023.480.
6Diferença: SAC economiza ~R$ 223.800 em juros, mas a primeira parcela é R$ 750 a mais que o Price.

Resultado

SAC: primeira parcela R$ 3.593, última R$ 841, juros totais ~R$ 499.680. Price: parcela fixa R$ 2.843, juros totais ~R$ 723.480. SAC economiza R$ 223.800 em juros.

Interpretação

O SAC economiza R$ 223.800 em juros totais, mas exige uma primeira parcela de R$ 3.593 — R$ 750 a mais que o Price. Se a renda suporta a primeira parcela do SAC, é financeiramente mais vantajoso. Se a renda é apertada, o Price pode ser a única opção. Use a calculadora SAC vs Price para comparar com seus números.

Diferença entre termos parecidos

SAC vs Price

SAC tem amortização constante e parcelas decrescentes — paga menos juros totais, mas a primeira parcela é mais alta. Price tem parcela fixa do início ao fim — paga mais juros totais, mas a primeira parcela é menor. O SAC é financeiramente melhor; o Price é mais acessível para renda menor.

Quando usar esse conceito

Use o SAC ao escolher o sistema de financiamento, ao avaliar se a renda suporta a primeira parcela e ao comparar com o Price. É essencial para financiamentos imobiliários. Compare o total de juros e a primeira parcela entre SAC e Price antes de decidir.

Erros comuns

Esquecer que a parcela do SAC diminui — não dá para planejar com a primeira parcela como se fosse fixa.

Não considerar que a primeira parcela do SAC pode inviabilizar a aprovação (comprometimento de renda).

Achar que o SAC é sempre melhor — financeiramente sim (menos juros), mas pode não caber no orçamento inicial.

Comparar SAC e Price pela primeira parcela sem olhar o total de juros — a diferença pode ser de centenas de milhares de reais.

Não simular os dois sistemas antes de decidir — use a calculadora SAC vs Price para a comparação exata.

Como calcular ou simular

Use a Calculadora SAC vs Price para simular com seus números reais.

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Termos relacionados

Price Amortização Saldo devedor Portabilidade de financiamento Juros compostos