Calculadora de Dívida do Cartão
Simule quanto tempo e juros para quitar a dívida do cartão de crédito. Alerta quando o pagamento não cobre os juros do rotativo e mostra o gráfico da evolução.
Resposta rápida
Esta calculadora simula quanto tempo e quanto você paga para quitar a dívida do cartão de crédito. Você informa o saldo, a taxa de juros mensal, o pagamento mensal e, opcionalmente, novas compras e tarifas. A ferramenta alerta quando o pagamento não cobre os juros (amortização negativa) e mostra o gráfico da evolução. Não usa taxa corrente — a taxa é uma hipótese de simulação. Consulte a taxa real no seu contrato ou no Banco Central.
Como usar
- 1Informe o valor da dívida (saldo devedor do cartão).
- 2Informe a taxa de juros mensal do rotativo (consulte no contrato).
- 3Informe quanto você paga por mês.
- 4Opcionalmente, informe novas compras mensais e tarifas.
- 5Clique em Simular para ver o tempo para quitar, o total pago e o total de juros.
Fórmula da dívida mês a mês
Dívida do mês = (Dívida atual × (1 + taxa)) − pagamento + novas compras + tarifas
Variáveis: Dívida atual = saldo devedor no início do mês · taxa = taxa de juros mensal (em decimal) · pagamento = valor pago no mês · novas compras e tarifas = adicionados ao saldo. Se (Dívida × taxa) ≥ pagamento, a dívida cresce — é a amortização negativa.
Exemplos numéricos
Exemplo 1 — Pagamento não cobre os juros
Dívida de R$ 5.000, taxa de 15% ao mês, pagamento de R$ 700/mês, sem novas compras.
Neste cenário, você precisa pagar mais que R$ 750/mês para a dívida começar a cair. A calculadora simula o tempo para quitar se você aumentar o pagamento.
Exemplo 2 — Pagamento cobre e quita em 10 meses
Mesma dívida de R$ 5.000, taxa de 15% ao mês, mas pagamento de R$ 1.000/mês, sem novas compras.
Aumentar o pagamento de R$ 700 para R$ 1.000 faz a dívida quitar em 10 meses em vez de crescer indefinidamente.
Interpretação dos resultados
Se a calculadora mostrar que a dívida cresce, o pagamento mensal não cobre os juros. A solução: aumentar o pagamento, parar de usar o cartão e, se possível, trocar a dívida por uma mais barata (empréstimo pessoal ou consignado).
O tempo para quitar cresce exponencialmente com a taxa. Reduzir a taxa para um empréstimo mais barato pode cortar o tempo e o total pela metade.
Cenários e decisões práticas
Pagamento mínimo: é o menor valor para não ficar inadimplente, mas geralmente não cobre os juros. A dívida cresce mesmo pagando — é a armadilha do mínimo. A calculadora detecta e alerta.
Novas compras: entram no rotativo e também rendem juros. Parar de usar o cartão enquanto quita acelera o fim da dívida. Use o campo "novas compras mensais" para ver o impacto.
Atraso: o atraso gera multa e juros de mora, que se somam ao saldo e rendem mais juros. Quanto mais tempo sem pagar, mais a dívida cresce.
Renegociação: bancos podem renegociar a dívida com taxa menor. Considere portar para um empréstimo pessoal ou consignado. Canais como o Feirão da Renegociação da Serasa também podem ajudar.
Amortização negativa: quando o pagamento não cobre os juros, o saldo aumenta mesmo pagando. A calculadora detecta esse caso e alerta — é o sinal de que o pagamento precisa aumentar.
CET (Custo Efetivo Total): o CET reflete o custo real do crédito, incluindo juros, tarifas e encargos. É obrigatório em propaganda de crédito por norma do Banco Central. O CET do rotativo pode ser maior que a taxa nominal.
Erros comuns
Pagar só o mínimo
O mínimo raramente cobre os juros; a dívida cresce mesmo pagando.
Continuar usando o cartão
Novas compras entram no rotativo e aceleram a dívida.
Achar que a dívida está controlada
Se paga menos que os juros do mês, ela cresce — não estagna.
Não renegociar
Bancos podem renegociar ou você pode portar para crédito mais barato.
Ignorar tarifas
Anuidade e tarifas entram no saldo e rendem juros.
Misturar taxa ao mês com ao ano
15% ao mês não é 180% ao ano — é muito mais por juros compostos.
Limitações honestas
A taxa informada é uma hipótese de simulação, não a taxa vigente. As taxas reais variam por banco, contrato e momento. Consulte a taxa no seu contrato ou no Banco Central.
A calculadora não calcula o CET, não inclui IOF, nem simula renegociação. O resultado é uma estimativa educativa.
Não dá aconselhamento financeiro. Para renegociação, procure seu banco ou um canal oficial.
Checklist para quitar a dívida
- Consulte a taxa de juros real do seu rotativo no contrato.
- Verifique se o pagamento cobre os juros do mês.
- Se não cobre, aumente o pagamento ou troque por crédito mais barato.
- Pare de fazer novas compras no cartão enquanto quita.
- Considere renegociar com o banco ou portar para empréstimo.
- Simule com diferentes pagamentos para ver o tempo e o total.
- Confira o CET no contrato para o custo real.
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Fontes e metodologia
Atualizado em 04/09/2026. Conceitos e regras do rotativo seguem normativas do Banco Central. A taxa usada é hipótese de simulação, não taxa vigente.
Como este cálculo funciona
Fórmula
A cada mês: juros = saldo × taxa. Novo saldo = saldo + juros + novasCompras + tarifas − pagamento. Repete até saldo ≤ 0,01 ou 600 meses.
Hipóteses e premissas
- A taxa de juros é mensal e informada por você (rotativo do cartão costuma ser 12-18% a.m.).
- Novas compras e tarifas mensais são opcionais e informadas por você.
- O pagamento é fixo mensal.
Limitações
- Não considera variações de taxa ao longo do tempo.
- Não inclui IOF nem encargos judiciais em caso de inadimplência.
- Se o pagamento não cobre os juros, a simulação mostra a dívida crescendo indefinidamente.
Fontes e referências
Equipe Calcula Melhor
Última revisão: 05/09/2026
Perguntas frequentes
Aviso importante: Os resultados são estimativas baseados nas informações fornecidas e não substituem a orientação de um profissional qualificado (contador, advogado, consultor financeiro).