Calculadora de Amortização
Descubra se vale mais reduzir o prazo ou a parcela ao fazer uma amortização extraordinária.
Ao receber um valor extra — 13º salário, restituição do Imposto de Renda, saque do FGTS ou uma bonificação — muita gente se pergunta o que fazer com um financiamento em aberto: reduzir o prazo ou reduzir a parcela? Esta seção ajuda a tomar essa decisão com números concretos, em vez de intuição.
Qual decisão esta calculadora ajuda a tomar?
Esta calculadora ajuda a decidir o que fazer com um valor extra disponível para amortizar um financiamento: reduzir o número de parcelas restantes (economizando mais juros no total) ou reduzir o valor da parcela mensal (ganhando mais fôlego imediato no orçamento).
O que entra no cálculo?
Fórmulas usadas
Sistema Price — parcela fixa
Parcela = Saldo × taxa × (1+taxa)ⁿ ÷ ((1+taxa)ⁿ − 1)
Sistema SAC — amortização constante
Juros totais = taxa × Saldo × (n + 1) ÷ 2
A calculadora informa o prazo restante em meses e o sistema (SAC ou Price) do seu contrato, e sempre compara as duas estratégias — reduzir prazo e reduzir parcela — lado a lado.
Comparação de cenários
Reduzir o prazo
Mantém a parcela mensal igual à atual, mas quita o financiamento mais cedo — resultando na maior economia total de juros possível para o valor amortizado.
Reduzir a parcela
Mantém o prazo original do contrato, mas diminui o valor da parcela mensal — mais alívio imediato no orçamento, com uma economia de juros menor no total.
Exemplo prático
Um financiamento imobiliário com saldo devedor de R$ 200.000, taxa de 0,8% ao mês e parcela atual de R$ 2.200 recebe uma amortização extraordinária de R$ 20.000, vindos da restituição do Imposto de Renda.
A Opção A costuma gerar maior economia total de juros, já que o saldo devedor menor deixa de gerar juros por mais tempo — mas a Opção B libera caixa mensal imediato, útil para quem está com orçamento apertado.
Como interpretar
A economia de juros é sempre maior na opção de reduzir o prazo, porque o saldo devedor deixa de gerar novos juros mais cedo — o valor amortizado "sai de circulação" por mais tempo dentro do contrato.
Se o seu orçamento mensal está apertado, reduzir a parcela pode ser a escolha mais sensata mesmo custando um pouco mais de juros no total — priorizar a saúde financeira de curto prazo evita o risco de inadimplência, que tem um custo ainda maior.
Cuidados antes de decidir
Confirme com seu banco se há alguma taxa administrativa ou burocracia específica para solicitar a amortização extraordinária
O cálculo apresentado é uma simplificação — os sistemas SAC e Price têm mecânicas de amortização diferentes que podem alterar o resultado exato
Considere se o dinheiro disponível renderia mais investido em uma aplicação financeira do que economizaria em juros do financiamento antes de decidir
Perguntas frequentes
Aviso importante: Os resultados são estimativas baseados nas informações fornecidas e não substituem a orientação de um profissional qualificado (contador, advogado, consultor financeiro).